L’hypothèque est un droit attribué à un organisme prêteur sur un bien immobilier en garantie du versement d’une créance. C’est une opération qui s’adresse exclusivement aux propriétaires, elle permet de réduire les charges mensuelles en rassemblant tous les crédits en un seul avec un taux unique sur une durée maximale de 25 ans. Cet article va détailler ce qu’est un rachat de crédit hypothécaire ainsi que les démarches à suivre pour en faire un.
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Qu’est-ce qu’un rachat de crédit hypothécaire ?
Le rachat de crédit par un prêt hypothécaire est réservé aux propriétaires, lorsqu’ils veulent couvrir leur emprunt en hypothéquant leur bien immobilier. Cela permet de rassurer les organismes prêteurs qui peuvent proposer un taux de prêt plus avantageux. Il est possible à l’emprunteur d’additionner le crédit immobilier et d’autres crédits à la consommation, ou bien des dettes bancaires.
Lorsque les charges mensuelles deviennent trop nombreuses et difficiles à gérer, se tourner vers le rachat de crédit hypothécaire peut-être une alternative intéressante. L’établissement bancaire va donc racheter les crédits du client auprès de ses créanciers afin de regrouper toutes ses charges mensuelles avec comme garantie un de ses bien immobilier. C’est donc une véritable sécurité pour les organismes prêteurs. Ainsi, en cas de défauts de paiements, il leur devient possible de vendre le bien immobilier hypothéqué et ainsi de se rembourser
Cependant, comme cette opération exige l’intervention d’un notaire, il ne faut pas négliger que cela génère des frais dans le calcul du coût global.
Comment faire le rachat de crédit hypothécaire ?
Afin de procéder au rachat de crédit hypothécaire, il faut suivre certaines étapes qui sont les suivantes :
- Etudier le besoin de financement ;
- faire évaluer la valeur du bien immobilier ;
- en déduire le ratio hypothécaire ;
- étudier la situation de l’emprunteur ;
- prendre une décision.
Tout d’abord, le besoin de financement va être évalué grâce à une comparaison entre le total des crédits à racheter et la somme globale du projet. Ensuite, un expert va être appelé pour visiter le bien immobilier et l’évaluer, Il va aussi vérifier le statut juridique du bien et également insister sur les conséquences du prêt hypothécaire (notamment la saisie dudit bien en cas de défaut de paiement.)
Le ratio hypothécaire est un indicateur pour déterminer s’il est possible de faire le rachat de prêt. C’est une évaluation du risque pris en hypothéquant. S’il dépasse un certain pourcentage, la demande de prêt ne sera pas acceptée.
Les organismes prêteurs vont également vérifier l’état financier de l’emprunteur à la fois pré-saisie et post-saisie du bien immobilier.
Une fois toutes ces étapes réalisées, vient le moment de marchander avec les prêteurs concernant la durée de remboursement.
Avantages et inconvénients du crédit hypothécaire
Un rachat par crédit hypothécaire est une décision importante qui n’est pas à prendre à la légère. Elle peut représenter une excellente solution, mais elle peut également se retourner contre l’emprunteur.
Avantages du rachat par crédit hypothécaire
L’hypothèque est une garantie solide qui rassure les organismes prêteurs. Cela donne un boost au dossier de faisabilité, surtout s’il est considéré fragile et peut faciliter son acceptation. De plus, ces derniers vont plus facilement accorder des offres intéressantes avec des taux préférentiels s’ils sont assurés de leur remboursement grâce à l’hypothèque.
C’est également une bonne alternative à considérer lorsqu’on est menacé de surendettement. Rassembler tous ses crédits permet de voir ses charges mensuelles fortement allégées et de débloquer des fonds supplémentaires pour les dépenses d’urgence.
Inconvénient du rachat par crédit hypothécaire
Le rachat par crédit hypothécaire est une opération risquée. De plus, les démarches pour réaliser le dossier peuvent être longues et compliquées à réaliser. Il faut également prendre en compte les frais du notaire qui va évaluer le bien, une étape obligatoire et déterminante.
L’inconvénient majeur reste évidemment la saisie du bien immobilier. En cas de défaut de paiement, le bien sera mis aux enchères afin de rembourser les organismes prêteurs. Cela peut arriver même si l’emprunteur a payé pendant plusieurs années son crédit sans difficulté, il faut donc toujours s’attendre à cette éventualité et s’y préparer.
Le rachat par crédit hypothécaire est donc un bon argument pour solidifier son dossier, mais il ne faut pas négliger les risques encourus.
